L’épargne devient une question après Noël. Les fêtes de fin d’année peuvent, dans certaines familles, tourner au casse-tête : où déposer l’argent reçu pour vos enfants ?
Il y a des réponses, car c’est en fonction de la vocation de ces étrennes.
Billet, chèque ou virement… Les cadeaux d’argent n’ont rien d’une exception. Voici quelques années, une « étude de Noël » de Deloitte plaçait même l’argent en envie n°1 de cadeau des Français pour Noël ! Combien les enfants mineurs reçoivent-ils en argent de la part des grands-parents ou autres proches ? Même l’Insee ne livre pas de réponse précise à cette question…
Pour les parents des enfants qui reçoivent de l’argent, ce présent peut être un cadeau empoisonné. Tout dépend de la somme et de l’âge du mineur. On va privilégier un support à vocation pédagogique, tel que le livret A pour des étrennes de 500€. Mais si un mineur reçoit 5 000 euros, là, il faut probablement déclarer ce don à l’administration fiscale. Car on sort des simples étrennes et faut le placer comme épargne.
Juste de l’argent de poche.
S’il s’agit de véritables étrennes, de quelques dizaines voire centaines d’euros, il convient tout de même de déposer à la banque. Dans ce cas, se projeter sur un placement à long terme n’est pas forcément l’objectif des donateurs. Même si l’enfant mineur ne va pas dépenser cette somme tout de suite, cela peut se gérer comme de l’épargne de précaution pour un adulte. Il faut expliquer à l’enfant que la somme existe, sur un livret. Il peut la retirer en accord avec ses parents pour un projet donné.
Quel support d’épargne de précaution pour un enfant ? Soit le Livret A, mais qui a un taux à 0,50% et qui est plafonné à 1600 euros. Ou alors, le Livret Jeune qui est le support d’épargne de précaution le plus adapté si l’enfant a plus de 12 ans. Les banques proposent le Livret A ou des livrets « enfants ». Ces livrets, sur lesquels les intérêts sont fiscalisés mais dont les taux peuvent parfois être attractifs. Sur ces livrets, l’épargne est disponible de suite.
Apprendre à épargner.
Offrir de l’argent n’est pas toujours un choix par défaut. Pour certains, grands-parents ou autres proches accolent une vocation pédagogique. En effet, celle d’apprendre à mettre de côté, afin de suivre l’évolution… et pour l’utiliser plus tard. Dans ce cas de figure, aussi, le Livret A à des mérites. Certes, le Livret A n’offre pas de rémunération intéressante à long terme. Cependant, si l’objectif est de responsabiliser l’enfant, d’avoir un support pédagogique pour de l’épargne au compte-gouttes, un livret peut être une bonne solution. Objectif des parents, dans ce cas : suivre l’évolution de cette épargne avec l’enfant de façon à expliquer le mécanisme des intérêts annuels, notamment.
Si c’est de l’épargne à long terme
Voici quelques années, le Plan d’épargne logement et ses 2,50% de rémunération annuelle garantis pendant plus d’une décennie avait tout de l’aubaine. Mais… « Le plan épargne logement n’est plus le produit miracle qu’il était ! ». En effet, un PEL ouvert en 2021 étant rémunéré à 1% brut avec des intérêts fiscalisés dès la première année. Cela reste un bon moyen de mettre de l’argent de côté, régulièrement, pour un enfant.
Sur le très long terme, je déconseille le Plan d’épargne retraite pour les enfants. Le fait que l’achat de la résidence principale soit l’unique porte de sortie de ce placement, avant la retraite, disqualifie selon le PER pour l’épargne infantile. Ou uniquement « si vous avez épuisé toutes les autres solutions ».
Et l’assurance vie qui, souscrite au nom de l’enfant, ne restreint pas les retraits ? Tout dépend de l’importance des sommes. Mais, sur les aspects pratiques, l’assurance vie n’est pas forcément le support le plus adapté à des étrennes. En effet, les parents devront gérer ce support, garder un œil sur l’évolution de l’épargne. Cela pourrait être un cadeau empoisonné. Pourquoi pas mais uniquement s’il s’agit de rassembler ces dons familiaux sur un même contrat d’assurance vie, année après année.
Peut-on prendre des risques avec l’épargne de ses enfants ?
Face à l’actuelle conjoncture de taux bas, difficile pour les parents de bien faire. En effet, faire fructifier l’épargne de leurs enfants et trouver un support à la fois sans risque et rentable est compliqué. Dans ces conditions, pouvez-vous prendre une dose de risque avec l’épargne de vos enfants ? L’administrateur légal est tenu d’apporter dans la gestion des biens du mineur des soins prudents, diligents et avisés, dans le seul intérêt du mineur, répond le code civil. Interdit de « flamber », donc, mais rien ne vous interdit de prendre des risques mesurés. Liberté, oui, mais liberté de ne pas dilapider !
Si jamais vous faites le pari de l’assurance vie, comme support à long terme pour l’ensemble de l’épargne d’un enfant. Je rappelle que « verser 100% sur le fonds en euros », le support sans risque de l’assurance vie, n’est « quasiment plus possible ». Surtout si c’est pour un enfant : l’assureur va considérer qu’il s’agit d’une épargne à long terme et donc qu’une dose de risque est conseillée. Tout dépend alors des connaissances financières des parents, si vous souhaitez gérer vous-même les supports en unités de compte (sans garantie en capital) de vos enfants, ou si vous préférez l’option gestion pilotée.
Il est important de savoir ce que vous voulez faire de l’argent reçu pour votre enfant. Sois-vous le placer et lui créer une épargne sur le long terme. Soit, vous faites un choix de placement ou il pourra utiliser l’argent facilement.
En tout cas, il est très important d’être pédagogue et d’expliquer aux enfants, à quoi sert l’argent, comme il est obtenu et comment bien l’utiliser.
N’hésitez pas à prendre rendez vous pour échanger sur vos projets.
