Entrepreneur, vous pensez à votre retraite ?
Car le système de retraite pour les auto-entrepreneurs ne fonctionne pas comme celui des salariés.
Compte tenu du taux de remplacement du salaire pension de retraite divisée par le dernier revenu d’activité, qui diminue en proportion avec le niveau de rémunération, la retraite d’un entrepreneur doit se préparer très en amont.
Au premier rang des stratégies à mettre en oeuvre : la constitution d’un capital.
Stratégie de capitalisation pour entrepreneur
En matière de retraite par capitalisation, les actifs bénéficient d’un produit dédié: le plan d’épargne retraite (PER).
Cette stratégie peut être poursuivie en utilisant d’autres leviers d’investissement à long terme. Parmi ceux-ci, l’élaboration d’un portefeuille boursier en laissant une large place aux actions. En effet, ces dernières sont considérées comme la classe d’actifs la plus rémunératrice sur un horizon de vingt à vingt-cinq ans. L’investissement peut prendre place dans un contrat d’assurance vie, pour sa fiscalité avantageuse en cas de rachat ou de succession, ou encore dans un PEA.
Cette dernière solution permet également de bénéficier d’une exonération des revenus en cas de réinvestissement des gains, mais aussi de sortir le capital du PEA en rente viagère au bout de cinq ans.
Il est important que l’entrepreneur soit bien conseillé et qu’une vraie stratégie, soit mise en place.
Investissement immobilier
C’est une solution privilégiée à la fois pour se constituer un capital, mais aussi pour générer des revenus. Réalisé à crédit, l’investissement locatif permet de dégager des revenus nets une fois l’emprunt remboursé.
Autre option: l’investissement immobilier en nue-propriété. Dans ce schéma, l’investisseur acquiert des droits sur un bien locatif avec une forte décote. En contrepartie, il en percevra les loyers à l’issue d’un délai moyen de quinze ans.
Enfin, il existe des dispositifs spécifiques tels que le Pinel ou le Malraux qui permettent de se constituer un patrimoine immobilier.
Ces dispositifs permettent de profiter d’une réduction d’impôt durant la phase d’investissement.
Mais franchement, c’est comme les SCPI actuellement, le rendement et le coût doivent être très fortement analysés.
Reprise d’une activité professionnelle comme entrepeneur
L’entrepreneur peut exercer une activité indépendante pendant la retraite grâce au cumul emploi-retraite, un dispositif de plus en plus sollicité, qui bénéficie à 495000 personnes, soit 3,4 % des retraités de 55 ans et plus (lnsee, 2022). Parmi l’ensemble des retraités actifs, la moitié d’entre-eux sont des cadres indépendants ou chefs d’entreprise.
Ce dispositif réformé en 2014 permet de percevoir la pension de retraite (de base et complémentaire), ainsi que des revenus professionnels sans limite. Pour ce faire, le retraité doit remplir plusieurs conditions: âge légal de départ à la retraite, durée d’assurance suffisante pour bénéficier de la pension à taux plein et liquidation a minima de sa retraite de base. En principe, l’entrepreneur doit avoir mis fin à toutes ses activités salariées et non salariées pour pouvoir être dans le dispositif de cumul. Toutefois, certaines caisses de retraite dispensent le professionnel qui souhaite cumuler emploiretraite, d’une telle obligation.
Les revenus perçus pendant la retraite sont soumis à l’ensemble des cotisations obligatoires. Avec la nouvelle réforme qui entrera en vigueur en septembre 2023, ces cotisations pourront, sous condition, générer de nouveaux droits à la retraite.
Mon conseil
Quelle que soit votre situation professionnelle, il est essentiel d’ouvrir un compte personnel retraite auprès du service public lnfo Retraite (info-retraite.fr).
Ce portail vous permet de faire le point sur les droits enregistrés par vos différents régimes, d’obtenir une simulation quant à l’âge de départ et au montant de vos pensions.
En tant qu’entrepreneur, ce site vous donnera beaucoup d’informations sur votre retraite.
Cette projection doit être suivie d’un bilan patrimonial qui évaluera vos besoins et vos revenus escomptés en tenant compte des futurs paramètres: absence d’enfants à charge, emprunts remboursés, héritage, impôts …
Alors, prêt à passer à l’action ?
Vous aurez compris que la vie d’entrepreneur est semée d’embûche, mais c’est surtout quand vous arrêtez l’activité que ça devient dur.
Préparez votre futur maintenant.
Prenez rendez-vous.
