Depuis son lancement en octobre 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) connaît un véritable engouement en France. Près de 10 millions de Français ont choisi ce produit pour épargner en vue de leur retraite, y plaçant plus de 109 milliards d’euros au 31 mars 2024.
Cette somme est en grande partie investie dans des PER individuels, qui constituent à eux seuls 60 % de la collecte totale. Ce succès s’explique par plusieurs atouts distinctifs qui rendent le PER unique et séduisant. Cet article décompose les raisons principales de cette réussite et explore les avantages concrets du PER pour les épargnants français.
Une réforme de clarté : simplification de l’épargne retraite
Avant l’apparition du PER, le marché de l’épargne retraite en France était morcelé entre divers produits complexes et spécifiques, tels que le Perp, le Perco, les contrats Madelin et les contrats dits « article 83 ». Ces dispositifs, bien qu’efficaces, se révélaient souvent opaques pour les épargnants, limitant la compréhension et l’accessibilité. En introduisant le PER, la législation a souhaité créer une solution claire et accessible pour tous.
Le PER se décline en trois formes distinctes : le PER individuel (qui remplace les Perp et contrats Madelin), le PER collectif (substitut du Perco) et le PER obligatoire (remplaçant le contrat article 83). Cette unification structurelle a permis d’offrir aux épargnants une vision plus claire de leurs options de retraite et a fortement contribué à la popularité de ce produit.
Unicité : regroupement simplifié de l’épargne retraite
L’un des atouts majeurs du PER est la possibilité de regrouper en une seule enveloppe l’ensemble de ses produits d’épargne retraite existants. Cette unification est particulièrement avantageuse pour ceux qui disposent de contrats multiples, permettant ainsi une gestion simplifiée de leur épargne. Le processus de transfert, qui peut durer de quelques semaines à un mois selon les délais des assureurs, reste dans l’ensemble accessible et attractif.
Benoît Gommard, directeur grands réseaux de BNP Paribas Cardif, confirme que bien que certains délais puissent varier, le PER représente une solution efficace pour centraliser ses investissements et optimiser sa planification retraite. Ce regroupement améliore la lisibilité des produits d’épargne retraite, ce qui participe au succès croissant du PER.
Simplicité : souplesse dans les options de retrait
Un des aspects distinctifs du PER réside dans sa flexibilité au moment de récupérer son capital. Contrairement à ses prédécesseurs, le PER offre à l’épargnant la possibilité de retirer l’intégralité de ses économies en capital, en rente ou via une combinaison des deux. Cette souplesse marque une avancée majeure par rapport aux anciens produits, souvent contraignants. Par exemple, les détenteurs d’un contrat Madelin étaient tenus de convertir l’intégralité de leur épargne en rente viagère, sans autre option.
De même, les contrats Perp limitaient le retrait en capital à 20 % de la somme épargnée. La liberté de choix accordée par le PER en matière de sortie de capital représente une avancée significative, attirant de nombreux épargnants. Selon Stanislas Perrin, directeur général adjoint à La France Mutualiste, cette flexibilité de retrait est un facteur clé du succès du PER, répondant aux besoins d’épargnants en quête de liberté et d’options variées.
Avantage fiscal : une incitation supplémentaire pour les épargnants
Outre la souplesse de gestion et de retrait, le PER offre également des avantages fiscaux intéressants qui participent à son attrait. Les versements effectués sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds fiscaux en vigueur.
Cela permet de réduire immédiatement l’impôt sur le revenu tout en investissant pour sa retraite, une stratégie qui séduit particulièrement les contribuables soucieux de maximiser leurs économies d’impôts. À la sortie, la fiscalité dépend du mode de retrait choisi (en capital ou en rente), permettant aux épargnants d’ajuster leur stratégie en fonction de leur situation personnelle et des régimes fiscaux applicables.
Une réponse aux nouveaux défis de la retraite
La réforme de l’épargne retraite en France, avec l’instauration du PER, s’inscrit dans un contexte de défis croissants pour le système de retraite par répartition. L’évolution démographique et les perspectives économiques poussent les Français à se tourner vers des solutions d’épargne retraite supplémentaires pour assurer un niveau de vie satisfaisant une fois à la retraite.
Le PER, avec sa simplicité et ses avantages multiples, s’est ainsi imposé comme une réponse efficace à ces préoccupations. Il permet aux épargnants de diversifier leur épargne, de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux et de préparer sereinement leur avenir financier.
Conclusion : le PER, un outil de préparation retraite qui a fait ses preuves
Le succès du PER ne doit rien au hasard : il repose sur une conception moderne et adaptée aux besoins des épargnants d’aujourd’hui. Grâce à sa clarté, sa souplesse et sa capacité à centraliser divers produits d’épargne, le PER a su se démarquer sur le marché de l’épargne retraite.
Pour les Français soucieux de préparer leur avenir tout en bénéficiant d’avantages fiscaux et d’une liberté de gestion, le PER s’impose comme une solution incontournable. Face aux défis économiques et sociaux qui se dessinent, il est fort probable que l’attrait pour ce produit continue de croître, consolidant ainsi sa place au cœur de la stratégie de retraite des Français.
