Votre Livret A, le choix d’épargne préféré de plus de 80% des Français.
Mais avez-vous déjà fait le calcul pour voir combien cela pourrait vous rapporter si vous y déposiez 1 000 euros pendant 1, 5 ou 10 ans? Cette question peut sembler simple, mais elle ne l’est pas autant qu’on pourrait le penser.
Il est tout à fait naturel de se poser la question du rendement de votre Livret A.
Comme l’indique une étude de la Banque de France sur la connaissance financière des Français, beaucoup ne maîtrisent pas parfaitement la notion de taux d’intérêt.
En effet, lorsqu’on leur demande de calculer les intérêts sur un an pour un capital de 100 euros à un taux de 2%, seulement 53% donnent la bonne réponse (2 euros), et la majorité échoue à déterminer le capital après 5 ans.
Depuis le 1er février 2023, le taux du Livret A est fixé à 3%, net d’impôt, pour une période de 2 ans, comme l’a annoncé le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire.
Alors, quels seraient vos gains après 1 an, 5 ans ou 10 ans avec ce taux d’intérêt ?
L’intérêt, une fois généré, devient une partie de votre capital
Considérons un exemple pratique où vous déposez 1 000 euros dans votre Livret A pour une durée de 1, 5, 10 ou même 20 ans. Au terme d’une année complète, vous auriez gagné 30 euros d’intérêts. Ces 30 euros sont ensuite ajoutés à votre capital initial, portant votre épargne totale à 1 030 euros. L’année suivante, ces 1 030 euros généreront un peu plus de 30 euros d’intérêts, et ce cycle se poursuivra grâce au principe de la capitalisation des intérêts. C’est pour cette raison qu’après 10 ans, vos 1 000 euros initiaux auront généré non pas 300 euros (soit 30 euros par an), mais un peu plus : 343,92 euros.
Cependant, notez que le taux effectif du Livret A pour 2023 est de 2,92%. Ces chiffres sont seulement théoriques et supposent un dépôt constant sur 20 ans sans aucun retrait. En réalité, le rendement du Livret A varie au fil des ans. Par exemple, si vous aviez exactement 1 000 euros sur votre Livret A au 31 décembre 2022 et que vous n’y touchiez pas pendant un an, vos intérêts pour 2023 ne seraient pas de 30 euros mais de 29,17 euros. C’est parce que le taux d’intérêt pour le mois de janvier 2023 est toujours de 2%, et le nouveau taux de 3% ne s’applique qu’à partir de février.
Évitez les pertes d’intérêts dues à des mouvements fréquents entre votre Livret A et votre compte courant
De plus, des mouvements fréquents entre votre Livret A et votre compte courant peuvent entraîner une perte d’intérêts. Les banques calculent les intérêts sur la base des sommes présentes sur votre Livret A aux 1er et 15 du mois, puis entre le 16 et la fin de chaque mois.
Par exemple, si vous avez 1 000 euros dans votre Livret A de janvier à mars, puis que vous retirez 500 euros début avril avant de les redéposer deux mois plus tard, vous aurez à la fin de l’année 1 026,67 euros dans votre Livret A. Cela signifie que vous aurez « perdu » un peu moins de 3 euros d’intérêts par rapport aux 29,17 euros mentionnés précédemment. Toutefois, ces pertes sont minimes comparées aux frais de découvert que vous pourriez avoir à payer si votre compte courant est à découvert.
Si vous êtes éligible au LEP…
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est une autre option d’épargne. Si vous déposez 1 000 euros sur un LEP qui offre actuellement un taux d’intérêt de 6,1% (et qui passera à 6% à partir du 1er août), vous obtiendrez théoriquement 60 euros d’intérêts en un an (ce sera légèrement moins en réalité en 2023 avec le mois de janvier rémunéré à 4,6%). Après 10 ans à 6%, votre épargne atteindra 1 790,85 euros. C’est donc nettement plus rentable que le Livret A, à condition que vous soyez éligible au LEP, qui est réservé aux ménages faiblement ou non imposables.
Cependant, malgré ces intérêts, il faut aussi tenir compte de l’inflation, qui reste élevée, se stabilisant entre 4% et 5%. Un Livret A offrant un rendement de 3% ne permet pas de compenser l’augmentation du coût de la vie. Dans la catégorie de l’épargne sans risque, seul le LEP est en mesure de suivre le rythme de l’inflation.
Vous l’aurez compris, votre livret A est un excellent outil pour préparer et travailler son épargne.
Même si c’est en dessous de l’inflation, il faut comprendre son fonctionnement.
Alors, on prépare le budget, on prépare l’avenir du foyer ?
