La retraite, 2 conseils pour la préparer

La retraite est un sujet qu'il faut se préoccuper dès le début de sa carrière professionnelle. Au vu des actualités en cours et des réformes successives, il devient plus que nécessaire de préparer sa retraite de manière proactive. En 2026, avec une pension moyenne de 1 666 € bruts par mois (1 541 € nets) selon la DREES, représentant environ 50% à 65% du dernier salaire, il ne faudra plus compter uniquement sur l'État pour garantir nos vieux jours.

Face au vieillissement démographique et aux défis du système par répartition, il est aujourd'hui indispensable d'avoir une retraite complémentaire pour assurer le niveau de vie souhaité. Du fait que nos parcours professionnels sont plus diversifiés, avec des changements de contrats fréquents et des carrières mouvementées, nous devons cotiser personnellement pour mieux préparer notre retraite.

📊 1 666 € bruts/mois - Pension moyenne de retraite en France

Table des matières

• Avant de parler placements : connaître sa capacité d'épargne
• La retraite en France : comprendre le système actuel
• Les meilleures solutions de placement pour la retraite
• Questions fréquentes (FAQ)
• Chiffres clés

Avant de parler placements : connaître sa capacité d'épargne

Avant de vous lancer dans des placements pour la retraite, il est primordial de faire un point sur votre situation financière actuelle. Je ne vais pas commencer directement à parler de PER ou d'assurance-vie, même si c'est l'objectif final.

Établir son budget mensuel

La première étape consiste à connaître le montant que vous pouvez réellement allouer pour préparer votre retraite. Entre l'épargne que vous possédez déjà et votre capacité d'épargne mensuelle, comment définir la somme à attribuer à votre retraite ?

L'effort d'épargne pour ce placement ne doit pas affecter votre quotidien. Vous devez identifier quel montant vous pouvez mettre de côté tous les mois pour un horizon très long terme. Considérez ce placement comme une épargne intouchable jusqu'à la retraite, sauf en cas de situation exceptionnelle nécessitant de récupérer cette somme.

L'accompagnement personnalisé de Camille Services

Le but de Camille Services, c'est de vous accompagner et de vous aider à faire le point sur votre retraite. La retraite, ça se prépare, et établir son budget mensuel pour connaître sa capacité à épargner nous aide énormément.

L'idée est de réaliser un diagnostic complet sur :

• Vos différents revenus actuels
• Ce qui a déjà été mis en place pour votre retraite
• Vos objectifs de vie et vos projets dans les années à venir
• Votre profil de risque et votre profil investisseur

C'est seulement une fois cette analyse effectuée que l'on peut proposer des solutions financières et immobilières adaptées pour préparer au mieux votre retraite.

La retraite en France : comprendre le système actuel

Le fonctionnement du système par répartition

La retraite en France fonctionne sur le principe de la répartition : les cotisations versées par les actifs financent directement les pensions des retraités. Cependant, ce système fait face à des défis majeurs en 2026 :

• La population vieillit et les retraités vivent plus longtemps
• La main-d'œuvre diminue avec un ratio qui devrait passer de 1,67 cotisant par retraité en 2025 à environ 1,3-1,4 en 2050
• La baisse de la natalité (1,62 enfant par femme en 2024) aggrave le déséquilibre démographique

📊 1,67 en 2025 vers 1,3-1,4 en 2050 - Ratio cotisants/retraités

Ces déséquilibres expliquent pourquoi le gouvernement cherche constamment à réformer le système :

• Augmentation des cotisations
• Allongement de l'âge de départ à la retraite
• Réduction de certaines pensions

La suspension temporaire de la réforme 2023

En 2026, une actualité majeure concerne la suspension de la réforme des retraites jusqu'au 1er janvier 2028. Cette mesure, votée dans le cadre du budget de la Sécurité sociale 2026, gèle l'âge légal de départ à 62 ans et 9 mois et le nombre de trimestres à 170 pour bénéficier du taux plein.

Cette suspension permet :

• À la génération 1964 de partir trois mois plus tôt
• Aux assurés nés entre le 1er janvier et le 31 mars 1965 de gagner 6 mois
• Environ 70 000 départs supplémentaires prévus en 2026

Le calcul de votre pension de retraite

Tous les retraités n'ont pas les mêmes pensions. Le montant est basé sur un pourcentage du revenu :

Pour les personnes actives nées après 1955, l'âge légal de départ est de 62 ans, avec un départ à taux plein possible à 67 ans. Selon les projections de la Cnav, l'âge moyen de départ en retraite était de 63,7 ans en 2025 et devrait passer à 64,5 ans d'ici 2035.

Les meilleures solutions de placement pour la retraite

Le PER : le placement star de la retraite

Le chouchou des placements retraite, on ne va pas se le cacher, c'est le Plan d'Épargne Retraite (PER). Depuis la loi Pacte de 2019, ce dispositif a pris encore plus de poids et offre des avantages considérables :

Les avantages du PER :

• Déduction fiscale des versements de votre revenu imposable
• Gestion pilotée automatique selon votre horizon retraite
• Sortie flexible en capital, en rente ou les deux
• Déblocages anticipés possibles dans certains cas exceptionnels

Attention en 2026 : Les prélèvements sociaux sur les gains à la sortie sont passés de 17,2% à 18,6%, suite à la hausse de la CSG votée dans le budget 2026. Cette augmentation invite à recalculer l'intérêt du PER face à l'assurance-vie selon votre situation.

L'assurance-vie : l'outil fiable et sûr

L'assurance-vie reste un outil fiable et sûr pour préparer sa retraite, à condition qu'elle soit bien gérée avec une analyse approfondie du risque client.

Le rôle principal de cette enveloppe est de permettre à un individu de se constituer une épargne sur la durée. Cette enveloppe permet d'investir sur les marchés financiers par le biais d'OPCVM et de trackers. Nous pouvons même, au sein de certains contrats, investir sur des actions en direct.

Chaque investisseur pourra allouer son assurance-vie en fonction de :

• Ses objectifs patrimoniaux
• Son profil de risque
• Son horizon d'investissement
• Sa situation fiscale

Avantages de l'assurance-vie pour la retraite :

• Disponibilité totale des fonds à tout moment
• Fiscalité avantageuse après 8 ans de détention
• Transmission optimisée en cas de décès
• Diversification entre fonds en euros sécurisés et unités de compte dynamiques

Les SCPI : des revenus complémentaires réguliers

Enfin, troisième possibilité, rien de mieux que des revenus complémentaires passifs. Si c'est votre choix, vous pouvez opter pour des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).

Comment fonctionnent les SCPI ?

Les SCPI sont des sociétés qui vous permettent de toucher un loyer tous les mois, car vous détenez de l'immobilier par le biais d'une société. Ce type d'investissement présente plusieurs avantages :

• Mutualisation des risques locatifs
• Réduction du risque de vacances locatives souvent redouté par les investisseurs immobiliers
• Accessibilité avec des tickets d'entrée réduits
• Gestion déléguée à des professionnels
• Revenus réguliers pour compléter votre pension

Les SCPI peuvent être détenues en direct, via une assurance-vie ou même via un PER, offrant ainsi une grande flexibilité d'investissement.

Tableau comparatif des solutions retraite

Questions fréquentes (FAQ)

Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Le plus tôt possible ! Idéalement dès le début de votre carrière professionnelle. Plus vous commencez tôt, plus vos capitaux peuvent fructifier grâce aux intérêts composés. Même avec de petits montants mensuels, l'effet du temps est considérable sur 30 ou 40 ans. Vous pouvez prendre rendez-vous sur Calendly pour échanger sur votre situation personnelle.

Quel montant faut-il épargner chaque mois pour sa retraite ?

Il n'y a pas de montant universel. Cela dépend de votre âge, de vos revenus actuels, de votre train de vie souhaité à la retraite et de ce qui a déjà été mis en place. En règle générale, épargner entre 10% et 15% de vos revenus est une bonne base. L'essentiel est que cet effort d'épargne n'affecte pas votre quotidien et reste soutenable sur le long terme.

Vaut-il mieux choisir le PER ou l'assurance-vie ?

Les deux sont complémentaires ! Le PER est idéal si vous avez un taux d'imposition élevé et souhaitez défiscaliser vos versements. L'assurance-vie offre plus de souplesse avec une disponibilité totale des fonds. La stratégie optimale consiste souvent à combiner les deux produits pour diversifier vos placements et optimiser votre fiscalité.

Que se passe-t-il avec la réforme des retraites en 2026 ?

La réforme de 2023 est suspendue jusqu'au 1er janvier 2028. L'âge légal reste bloqué à 62 ans et 9 mois, ce qui permet à certaines générations (1964-1965) de partir plus tôt que prévu. Cette suspension temporaire offre un répit, mais ne change pas la nécessité de se constituer une retraite complémentaire face aux défis démographiques.

Peut-on débloquer son PER avant la retraite ?

Oui, dans certains cas exceptionnels : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage ou cessation d'activité non salariée. Hors ces situations, l'épargne reste bloquée jusqu'à votre départ à la retraite.

Chiffres clés

📊 1 666 € bruts : montant moyen de la pension de retraite en France en 2026, soit environ 50% à 65% du dernier salaire (Source: DREES)

💰 70 000 départs supplémentaires prévus en 2026 grâce à la suspension de la réforme des retraites (Source: Cnav)

⚖️ 1,67 cotisant pour 1 retraité en 2025, ratio qui devrait descendre à 1,3-1,4 en 2050 (Source: Cour des comptes)

📈 85% des Français estiment nécessaire d'épargner pour compléter leur future retraite (Source: Baromètre IFOP 2025)

Conclusion : alors, la retraite, on la prépare quand ?

Franchement, on sait très bien que les gouvernements successifs continueront à toucher à l'âge de départ et aux conditions de retraite. Donc, si c'est pour arriver à la retraite à 67 ans, sans argent et épuisé, ça sert à quoi ?

Il est temps d'agir maintenant. Que vous ayez 25, 35 ou 50 ans, il n'est jamais trop tard pour mettre en place une stratégie d'épargne retraite adaptée à votre situation. Les solutions existent : PER, assurance-vie, SCPI... L'important est de choisir les bons outils en fonction de vos objectifs, de votre fiscalité et de votre capacité d'épargne.

Préparons la retraite ensemble financièrement pour que vous soyez à l'abri. Camille Services vous accompagne dans cette démarche avec un diagnostic personnalisé et des solutions sur-mesure.

Le rendez-vous est offert. Prenez rendez-vous dès maintenant sur Calendly pour échanger sur votre retraite et sur les différents moyens pour la préparer avant que celle-ci n'arrive. Votre futur vous remerciera d'avoir agi aujourd'hui.