Épargne de précaution : combien mettre de côté ?

Vous savez qu'il faut avoir une épargne de précaution. Tout le monde vous le répète. Mais concrètement, combien mettre de côté ? 1 000 € ? 10 000 € ? Trois mois de salaire ? Six mois de dépenses ?

La réponse dépend entièrement de votre situation. Et c'est justement le problème : les conseils génériques ne vous aident pas. Un indépendant avec des revenus variables n'a pas les mêmes besoins qu'un fonctionnaire en CDI. Un couple avec enfants ne calcule pas comme un célibataire locataire.

Dans cet article, je vous donne les méthodes concrètes pour calculer votre montant idéal, avec un tableau récapitulatif selon votre profil. L'objectif : que vous sachiez exactement combien viser, et comment y arriver.

Table des matières

• L'épargne de précaution en bref
• Les 3 méthodes pour calculer le bon montant
• Combien mettre de côté selon votre profil
• Tableau récapitulatif : montants recommandés
• Où placer votre épargne de précaution
• Comment atteindre votre objectif pas à pas
• Les erreurs à éviter
• FAQ
• Conclusion

L'épargne de précaution en bref

L'épargne de précaution, c'est votre matelas de sécurité financière. Une somme disponible immédiatement pour absorber les imprévus sans toucher à vos placements ni recourir au découvert.

Elle doit répondre à trois critères :

• Disponible : accessible en quelques heures, pas bloquée sur un contrat
• Sécurisée : sans risque de perte en capital
• Suffisante : assez importante pour couvrir les vrais coups durs

Pour comprendre en détail pourquoi elle est indispensable et comment la mettre en place, je vous invite à lire mon guide complet sur l'épargne de précaution. Ici, on va se concentrer sur la question qui vous préoccupe le plus : combien exactement ?

Les 3 méthodes pour calculer le bon montant

Il n'existe pas un seul chiffre magique. Mais trois méthodes de calcul éprouvées vous permettent d'estimer le montant adapté à votre situation.

Méthode 1 : en mois de dépenses essentielles

C'est la méthode la plus précise. Vous calculez vos dépenses incompressibles mensuelles :

• Loyer ou mensualité de crédit immobilier
• Charges (eau, électricité, chauffage)
• Assurances obligatoires
• Alimentation
• Transport
• Abonnements essentiels (téléphone, internet)
• Frais de santé récurrents

Additionnez le tout. C'est votre plancher mensuel, le minimum pour vivre. Multipliez-le par 3 à 6 selon votre niveau de sécurité souhaité.

Exemple : vos dépenses essentielles sont de 1 800 €/mois. Votre épargne de précaution idéale se situe entre 5 400 € et 10 800 €.

Méthode 2 : en mois de revenus nets

Plus simple mais moins personnalisée. Vous prenez votre revenu net mensuel et vous le multipliez par un coefficient :

• 3 mois de revenus : minimum recommandé pour un salarié en CDI
• 4 à 6 mois : recommandé pour les profils à revenus variables
• 6 à 9 mois : conseillé pour les indépendants et entrepreneurs

Exemple : vous gagnez 2 500 € nets/mois en CDI. Visez entre 7 500 € et 15 000 € selon votre besoin de sécurité.

Méthode 3 : par les risques identifiés

Cette méthode est plus fine. Vous listez les imprévus réalistes auxquels vous pourriez faire face et chiffrez chacun :

• Panne de voiture ou réparation importante : 1 500 à 3 000 €
• Remplacement d'un appareil électroménager : 500 à 1 500 €
• Frais de santé non remboursés : 500 à 2 000 €
• Perte d'emploi (temps de recherche estimé) : 3 à 6 mois de dépenses
• Déménagement d'urgence : 2 000 à 5 000 €

Additionnez les deux ou trois risques les plus probables pour vous. Ce total constitue votre objectif.

Ma recommandation : combinez la méthode 1 et la méthode 3. Calculez vos dépenses essentielles, identifiez vos risques, et visez un montant qui vous couvre confortablement sur les deux plans.

Combien mettre de côté selon votre profil

Le montant idéal varie énormément d'une personne à l'autre. Voici les recommandations adaptées à chaque situation.

Salarié en CDI, célibataire

Votre situation est la plus stable. Les revenus sont réguliers, les indemnités chômage existent en cas de perte d'emploi. Visez 3 à 4 mois de dépenses essentielles.

Si vos charges fixes sont de 1 500 €/mois, votre objectif se situe entre 4 500 € et 6 000 €.

Couple avec enfants

Les imprévus sont plus fréquents et plus coûteux avec des enfants (frais médicaux, activités, garde d'urgence). Si un seul revenu fait vivre le foyer, la prudence est de mise. Visez 4 à 6 mois de dépenses du foyer.

Pour un foyer avec 2 800 € de dépenses essentielles, cela représente 11 200 € à 16 800 €.

Entrepreneur ou indépendant

C'est le profil qui nécessite le matelas le plus épais. Vos revenus fluctuent, vous n'avez pas (ou peu) de filet social en cas de coup dur. Visez 6 à 9 mois de dépenses essentielles, en incluant vos charges professionnelles incompressibles.

Si vos dépenses personnelles et professionnelles essentielles atteignent 3 000 €/mois, votre cible se situe entre 18 000 € et 27 000 €.

Propriétaire immobilier

Ajoutez un supplément pour les travaux imprévus. Une chaudière qui lâche, un dégât des eaux, une toiture à réparer : les surprises coûtent cher. Prévoyez 1 à 2 % de la valeur du bien par an en plus de votre épargne de précaution de base.

Jeune actif en début de carrière

Vous n'avez pas encore les moyens de constituer un gros matelas, et c'est normal. L'essentiel est de commencer. Visez d'abord 1 000 € comme premier palier, puis montez progressivement vers 3 mois de dépenses.

Tableau récapitulatif : montants recommandés

Important : ces montants sont des repères, pas des règles absolues. L'essentiel est de trouver le niveau qui vous permet de dormir tranquille. Si vous avez besoin d'aide pour calculer votre montant idéal, un diagnostic gratuit peut vous aider à y voir clair.

Où placer votre épargne de précaution

Votre épargne de précaution doit rester disponible et sans risque. Voici les meilleurs supports, classés par ordre de priorité :

Les livrets réglementés : le choix évident

• Livret A : plafond de 22 950 €, taux de 2,4 % (2025), capital garanti, intérêts exonérés d'impôt. C'est le support de référence.
• LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : même taux que le Livret A, plafond de 12 000 €. Idéal en complément.
• LEP (Livret d'Épargne Populaire) : taux de 3,5 % (2025), plafond de 10 000 €, sous conditions de revenus. Si vous y êtes éligible, c'est le meilleur choix.

Les supports à éviter pour l'épargne de précaution

• Assurance-vie : délais de retrait trop longs, fiscalité pénalisante avant 8 ans
• PEA : investi en actions, risque de perte en capital
• Compte à terme : argent bloqué pendant une durée fixe
• Cryptomonnaies : volatilité incompatible avec une épargne de sécurité

La règle est simple : si vous ne pouvez pas récupérer l'argent en 24 heures sans perte, ce n'est pas un support adapté à votre épargne de précaution.

Comment atteindre votre objectif pas à pas

Vous avez maintenant un montant cible. Reste à l'atteindre. Voici la méthode que je recommande à mes clients.

Fixez des paliers intermédiaires

Ne visez pas directement 10 000 € si vous partez de zéro. Découpez l'objectif :

1. Palier 1 : 500 € — couvre une petite urgence (réparation, facture imprévue)
2. Palier 2 : 1 500 € — absorbe un imprévu moyen (panne auto, appareil à remplacer)
3. Palier 3 : 1 mois de dépenses — vous tenez un mois sans revenu
4. Palier final : votre objectif cible — votre filet de sécurité complet

Chaque palier franchi est une victoire. Célébrez-les.

Automatisez un virement le jour du salaire

C'est la clé. Programmez un virement automatique vers votre livret le jour où votre salaire arrive. Même 50 € par mois, c'est 600 € en un an. L'argent que vous ne voyez pas sur votre compte courant, vous ne le dépensez pas.

Accélérez avec les rentrées exceptionnelles

Prime, remboursement d'impôt, vente d'un objet, cadeau en argent : affectez systématiquement au moins 50 % de chaque rentrée exceptionnelle à votre épargne de précaution jusqu'à atteindre votre objectif.

Réduisez une dépense pour l'affecter à l'épargne

Identifiez une seule dépense que vous pouvez réduire ou supprimer, et redirigez ce montant vers votre livret. Un abonnement à 15 €/mois que vous n'utilisez plus, c'est 180 € par an en plus sur votre épargne. Pour identifier ces leviers, mon article sur comment économiser de l'argent peut vous aider.

Les erreurs à éviter

Viser trop haut et ne jamais commencer

Si votre objectif est de 15 000 € et que vous n'avez rien, le montant peut paraître décourageant. Ne laissez pas le parfait être l'ennemi du bien. Commencez avec ce que vous pouvez, même 30 € par mois. L'habitude compte plus que le montant.

Piocher dedans pour des envies

L'épargne de précaution n'est pas une cagnotte vacances. Si vous la touchez pour un week-end ou une envie, elle ne remplit plus son rôle. Définissez clairement ce qui constitue un « imprévu » pour vous, et tenez-vous-y.

Garder trop d'argent en précaution

Oui, c'est possible d'en avoir trop. Au-delà de votre objectif, l'argent excédentaire dort sur un livret qui rapporte peu. Une fois votre matelas constitué, orientez le surplus vers des placements plus performants : assurance-vie, PEA ou investissement immobilier.

Ne pas ajuster dans le temps

Votre vie change, votre épargne de précaution aussi. Un déménagement, un enfant, un changement de statut professionnel : réévaluez votre montant cible au moins une fois par an.

FAQ

Combien mettre de côté par mois pour une épargne de précaution ?

Il n'y a pas de montant mensuel universel. L'important est la régularité. Visez entre 5 % et 20 % de vos revenus nets selon votre capacité. Même 50 € par mois sur un Livret A vous permettent de constituer 600 € en un an, ce qui est un premier palier solide.

10 000 euros d'épargne de précaution, c'est assez ?

Pour un salarié en CDI avec des dépenses essentielles de 2 000 €/mois, 10 000 € représentent 5 mois de couverture : c'est très confortable. Pour un indépendant avec des charges plus élevées, cela peut être insuffisant. Tout dépend de votre profil et de vos charges fixes.

Faut-il constituer son épargne de précaution avant d'investir ?

Oui, dans la grande majorité des cas. Investir sans filet de sécurité, c'est prendre le risque de devoir vendre vos placements au pire moment pour couvrir un imprévu. Constituez d'abord votre matelas, puis investissez sereinement avec le surplus.

Mon épargne de précaution est complète, que faire ensuite ?

Félicitations, c'est une étape importante. Vous pouvez maintenant orienter votre épargne mensuelle vers des placements à plus long terme : assurance-vie en fonds euros ou en unités de compte, PEA pour la bourse, ou immobilier. Un accompagnement personnalisé peut vous aider à définir la meilleure stratégie selon vos objectifs.

Conclusion

Savoir combien mettre de côté pour votre épargne de précaution, c'est avoir une cible claire. Et une cible claire, c'est ce qui transforme une bonne intention en action concrète.

Retenez l'essentiel :

• Salarié en CDI : 3 à 4 mois de dépenses essentielles
• Famille avec enfants : 4 à 6 mois
• Indépendant ou entrepreneur : 6 à 9 mois
• Premier palier pour commencer : 500 €, puis 1 500 €, puis un mois complet

L'important n'est pas de viser le montant parfait du premier coup, mais de commencer maintenant et d'ajuster au fil du temps.

Si vous ne savez pas par où commencer ou si vous voulez un calcul personnalisé adapté à votre situation, je peux vous aider. Réservez votre diagnostic gratuit de 30 minutes : prendre rendez-vous.