Aujourd’hui, combien coûte le remboursement anticipé de crédit immobilier ?
Rembourser par anticipation votre prêt immobilier, mais comment ? Grâce a une vente de logement, une nouvelle rentrée d’argent ou autres. Mais que ce soit en totalité ou en partie, le but est d’alléger les échéances. Attention quand même, cela entraîne souvent des frais.
En effet, les frais liés au remboursement anticipé de crédit immobilier sont souvent méconnus. Les indemnités dues à la banque, voire frais de mainlevée des hypothèques ça vous parle ?
De plus, le code de la Consommation rajoute des éléments qui peuvent vous compliquer la tâche. Dans le contrat de prêt, une clause peut interdire les remboursements inférieurs ou égaux à 10% du montant initial du crédit, sauf s’il s’agit du solde.
Vous allez me dire, c’est quoi l’intérêt de rembourser plus vite ?
La réponse est assez simple, c’est de réduire le montant restant dû. Car, la banque prélèvera moins d’intérêts sur les prochaines mensualités et la totalité du crédit sera payée plus tôt.
Finalement, c’est une chaîne, car si vous gagner des mois pour le crédit, il en est de même pour les cotisations d’assurances à payer.
Pour celà, il suffit de faire varier le montant de la somme à utiliser pour rembourser plus vite jusqu’à atteindre le seuil équivalent au montant des frais. Pour être une opération gagnante, il faut rembourser au-delà de cette limite.
Mais comment négocier le remboursement anticipé de crédit immobilier ?
On peut essayer de trouver un compromis. En effet les indemnités de remboursement anticipé sont limitées. Il s’agit d’un semestre d’intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt. De plus, il ne peut dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement.
Ainsi, prenons exemple d’un emprunt de 100 000 € contracté en 2004 sur vingt ans au taux fixe de 5 %. Le remboursement anticipé la septième année exigera le paiement de 1 889,78 €.
Si le crédit a été souscrit après juillet 1999.
Dans le cas d’un changement de lieu de travail, un décès ou une cessation forcée d’activité de l’un des conjoints. La banque ne peut pas réclamer d’indemnités si le remboursement anticipé est motivé par la vente du logement dans un de ces cas.
Si la banque avait pris une hypothèque.
Il faut aller demander la mainlevée de cette sûreté, ce qui entraîne des frais. Pour l’exemple cité plus haut, ils s’élèvent à environ 610 €.
Si le crédit est remboursé sans vendre.
Les frais de mainlevée d’hypothèque peuvent être économisés. Le bien continuera d’être grevé de cette sûreté pendant la durée prévue par le prêt plus deux ans.
Des alternatives au remboursement anticipé de crédit immobilier
Pour éviter les pénalités, en cas de vente de logement, en dehors des cas d’exonération d’indemnités de remboursement anticipé. Il faut, en effet transférer le prêt sur le second bien. En revanche, les frais de mainlevée d’hypothèque sur le premier logement et les frais d’inscription sur le second ne sont pas évitables.
S’il n’est pas question de vendre le bien immobilier, l’option pour le remboursement anticipé lors d’une rentrée d’argent n’est pas toujours économique. Dans certains cas, il vaut mieux placer la somme d’argent tout en continuant à rembourser mensuellement le crédit. Le calcul doit se faire au cas par cas.
Le remboursement anticipé entraîne des frais, plafonnés à 6 mois d’intérêts sans dépasser 3
% du capital restant dû.
La solution n’est pas avantageuse sans vendre le logement.
Se renseigner sur une éventuelle hypothèque de la banque et négocier ses indemnités.
