Pour les taux des crédits immobiliers, voici l’analyse que je peux vous donner.
Il s’agit de l’évolution des taux fixes de crédit immobiliers constatée entre le 26/04/2021 et le 22/06/2021
Taux fixes hors assurance et hors prêts en devises.
* Moyenne des taux obtenus sur la période du 26/04/2021 au 22/06/2021
** Taux le plus bas obtenu sur la période du 26/04/2021 au 22/06/2021
Exemple représentatif pour l’achat d’un bien à 200 000 € tous frais inclus sur 20 ans : Taux nominal : 1,55 % – Taux d’assurance : 0,36 % – Taux Annuel Effectif Global : 2,41% (frais et garantie inclus) – Soit 240 mensualités de 1029,70 € assurance incluse – Montant total dû : 247 127,22€
Comprendre les taux des crédits immobiliers
Premièrement, le banquier se rémunère sur le taux d’intérêt nominal car il vous prête de l’argent. Le banquier donnera des taux différents selon un certain nombre de paramètres :
- Taux fixes ou taux révisables
- La durée de votre prêt
- La qualité de votre dossier
On distingue 2 grandes catégories de taux des crédits immobiliers :
Les taux fixes
Le taux de votre prêt est fixé à la signature de l’offre de prêt et ce taux ne variera pas, sauf si vous le renégocier.
La plupart des offres de prêt à taux fixe sont flexibles, ce qui signifie que vous avez la possibilité d’augmenter ou de diminuer l’échéance au fur et à mesure de l’évolution de votre développement financier. Cette modularité diffère selon les banques. Elle a des limites qui sont clairement énoncées dans les offres de prêts.
Avantages et inconvénients
L’avantage du taux fixe est sa sécurité. Vous connaissez au départ de votre projet, les mensualités, la durée et donc le coût de votre projet.
Par contre, vous ne bénéficiez pas des éventuelles baisses de taux du marché et donc de la baisse du coût de votre crédit.
Le taux fixe est en générale 1.5 à 2 points plus élevé que le taux révisable sans « cap ».
Les taux révisables
Contrairement aux taux fixes, le taux de votre prêt n’est pas fixé à la signature de l’offre de prêt. Le taux d’intérêts est révisé périodiquement en fonction de l’évolution de l’indice de référence sur lequel il est « fabriqué ». Cet indice est fréquemment l’Euribor 1 mois, 3 mois ou 12 mois.
Il existe plusieurs types de taux révisables : le taux révisable « sans cap », le taux révisable « CAPE », le taux révisable avec une première période plus ou moins longue à taux fixe suivie d’une 2ème période en taux révisable …
Avantages et inconvénients
Tout d’abord, l’inconvénient du prêt à taux révisable est son risque car il est impossible de prévoir à moyen ou long terme l’évolution des taux.
Dans l’éventualité d’une augmentation durable des taux, le coût total de votre prêt est impacté. A contrario, une baisse de taux durable diminuera de manière conséquente le montant de vos intérêts.
Choisir un taux révisable, c’est faire un choix spéculatif qui n’est pas forcément une mauvaise décision.
En conclusion, votre projet de vie, la différence de taux entre le fixe et révisable, le type de taux révisable (avec ou sans cap, avec ou sans première période de taux fixe …) sont autant d’éléments à comparer afin de faire votre choix.
TEG et Taux d’usure
Le TEG
Le TEG est le coût total du prêt exprimé en pourcentage et calculé à partir du taux nominal. Il vous permet d’évaluer le coût total de votre crédit. Car, il prend en compte tous les frais payés par les emprunteurs :
- l’assurance (souvent exprimés en taux)
- les frais de dossier
- la garantie
- les frais de mandat des intermédiaires
- etc…
Le TEG maximum dépendra du taux d’usure légal, revu tous les trimestres,.
Le Taux d’usure
Le législateur définie un taux d’usure maximal, afin de vous protéger. Le prêt ne peut allez au-delà de ce taux. C’est la Banque de France qui définie tous les trimestres le seuil de l’usure.
Donc, cela signifie que le Taux Effectif Global (TEG) de votre prêt ne peut pas dépasser le taux d’usure défini par la Banque de France.
